借金返済は節約より収入アップが近道｜転職で年収を上げた人は約4〜6割という現実

パチスロをやめたのに借金がなかなか減らない。節約も頑張っているのに、返済がほとんど前に進まない。そんな焦りを感じていませんか。自分も借金900万まで積み上げて、底辺から這い上がった一人です。やめて軍資金が浮いても、月1万円の節約をしても、残高の桁を見るたびに心が折れそうになっていました。

借金返済を本気で加速させたいなら、節約だけで戦うのではなく「収入を増やす」ほうが近道です。この記事では、転職で年収が上がった人が約4〜6割いるという複数の公的データ（厚労省・doda・マイナビ）と、月+3万円が返済をどう変えるかの試算、そして求職者が完全無料で使える転職エージェントの仕組みを、当事者の目線でまとめています。煽るつもりはありません。数字と制度を一緒に見ていきましょう。

パチスロをやめても借金が減らないのは「節約だけ」で戦っているから

パチスロをやめると、まず軍資金として消えていたお金が手元に残ります。これは大きな一歩です。ですが、ここで多くの人が壁にぶつかります。やめて浮いたお金で「マイナスは止まった」のに、借金の元金がなかなか減らないという壁です。

理由はシンプルです。やめて浮く軍資金は、あくまで出血を止めただけだからです。そこからさらに節約で固定費を削っても、現実に削れる額には限界があります。格安SIMへの乗り換え、サブスクの解約、食費の見直しなどを全部やっても、月に削れるのは数千円から2万円程度というのが実感に近いところです。月1万円浮かせるのも、続けるとなると意外に大変です。

一方で、収入には上限がありません。ここに大きな非対称があります。国税庁の民間給与実態統計調査（令和6年分）によると、正社員の平均給与は545万円なのに対し、正社員以外（非正規）は206万円です。同じように働いていても、雇用形態が違うだけで300万円以上の差がついています。これは裏を返せば、今いる場所を変えるだけで収入を大きく上げられる余地が、制度として存在しているということです。

この記事は「収入を増やす」側に特化して書きます。支出を削る側、つまり固定費の見直しについては姉妹記事にまとめているので、両輪で進めたい人はあわせて読んでみてください。節約と増収はどちらか一方ではなく、セットで効きます。

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借金返済は「収入を増やす」のが最短｜転職で年収が上がった人は約4〜6割

「転職して年収が上がるのは一部の優秀な人だけでしょう」と思うかもしれません。ですが、複数の独立した調査が、転職で年収が上がった人は決して少数派ではないことを示しています。

まず厚生労働省の「令和6年雇用動向調査」では、転職入職者の前職比賃金は「増加」が40.5%、「減少」が29.4%、「変わらない」が28.4%でした。増加が減少を11.1ポイント上回っています。さらに、雇用期間の定めのない一般労働者どうしの移動に限ると、増加が減少を16.3ポイント上回りました。注目したいのは、この「増加」割合が前年比でプラス3.3ポイント伸びている点です。人手不足を背景に、中途市場では賃金が上昇傾向にあります。

次に転職サービスdodaの「決定年収レポート（2024年度版）」では、転職で年収アップした人の割合は59.3%で、過去6年間で最高でした。平均の決定年収も過去6年で約40万円上昇しています。マイナビ転職の年収アップ実態調査（2024年10月発表・直近2年以内の転職者800名）では、年収アップが40.2%、増減なしが34.9%、年収ダウンが25.1%でした。100万円以上アップした人は全体の13.8%、30代に限ると18.0%、つまり約5人に1人が100万円以上アップしています。転職による年収増加額は平均22.0万円（2024年実績）でした。

ここで注意したいのは、調査によって対象となる母集団が違うという点です。厚労省は全転職者を対象にした統計、dodaは自社の転職サービス登録者ベースなので数字が高めに出る傾向があります。そのため「必ず6割上がる」と断言はできません。母集団の違いを踏まえて誠実に言うなら、転職で年収が上がる人は「調査により異なるが概ね4〜6割」というのが実態に近い表現です。少なくとも、年収が上がる人のほうが下がる人より多いことは、複数の調査で一致しています。

調査（出典）	年収アップ割合	補足
厚労省 令和6年雇用動向調査	40.5%（減少29.4%・変わらない28.4%）	全転職者対象。増加が減少を11.1pt上回る／前年比+3.3pt
doda 決定年収レポート(2024年度版)	59.3%	登録者ベースで高め。過去6年で最高、平均+約40万円
マイナビ転職 年収アップ実態調査(2024年10月)	40.2%	100万円以上アップ13.8%／30代18.0%、平均+22.0万円
出典: 厚生労働省「令和6年雇用動向調査結果の概況」／パーソルキャリア（doda）／マイナビ転職

年代別に見ると、若い人ほど年収アップ率が高い傾向があります。dodaの年代別レポート（2025年度上期版）では、20代の平均決定年収は2019年度同期比で13%アップしていました。年齢が若いうちのほうが、転職による伸びしろが大きいと言えます。とはいえ30代以降でも年収アップは十分に起きており、行動が遅すぎて手遅れということはありません。

同じ年齢でも収入を上げる余地はある｜平均年収と年代別データで見る現実

「自分の収入はもうこんなものだ」と思い込んでいませんか。今の年収は固定された運命ではありません。平均年収のデータを見ると、収入を上げる余地が制度として存在していることがはっきりわかります。

国税庁の民間給与実態統計調査（令和6年分）によると、給与所得者の平均給与は478万円で、1949年の統計開始以降で過去最高を更新しました（前年比+3.9%）。男女別では男性587万円、女性333万円です。そして先ほども触れたとおり、正社員545万円に対し正社員以外は206万円。給与所得者数は5,137万人にのぼります。

この「正社員545万 vs 非正規206万」という格差は、見方を変えれば希望でもあります。今フリーターや非正規で働いている人は、正社員になるだけで収入が大きく上がる余地が、最初から用意されているということだからです。すでに正社員として高い給与をもらっている人より、むしろ非正規から正社員化を目指す人のほうが、転職による伸びしろは大きいケースが多いのです。

年代別の年収カーブも見ておきましょう。dodaの平均年収ランキング（年齢別・年代別）では、20代365万円、30代454万円、40代517万円、50代以上601万円となっています。最高は59歳の717万円、最低は20歳の273万円でした。年齢が上がるにつれて年収が伸びていく構造になっています。なお、doda登録者ベースの正社員全体の平均年収は429万円（doda平均年収ランキング2025）です。

区分	平均年収	出典
給与所得者 全体	478万円（過去最高）	国税庁(令和6年分)
正社員	545万円	国税庁(令和6年分)
正社員以外（非正規）	206万円	国税庁(令和6年分)
20代	365万円	doda(年代別)
30代	454万円	doda(年代別)
40代	517万円	doda(年代別)
50代以上	601万円	doda(年代別)
出典: 国税庁「民間給与実態統計調査（令和6年分）」／doda「平均年収ランキング（年齢別・年代別）」

大事なのは、今の収入を「動かせるもの」として捉え直すことです。同じ年齢、同じスキルでも、雇用形態や職場を変えれば収入は変わります。次の章では、その収入アップが借金返済にどれだけ効くのかを、具体的な数字で見ていきます。

月+3万円で返済はどう変わるか｜利息と返済期間の試算

収入を増やすと借金返済がどう変わるのか。ここを数字で見ておきましょう。先に言っておくと、収入アップは「元金を早く減らす」効果があり、その分だけ利息が軽くなり、返済期間が短くなります。

SMBCグループのモビットが公開している返済コラムの試算を例にします。年率15.0%で100万円を借り入れ、毎月26,000円を返済するケースと、そこに月+4,000円（毎月3万円）の追加返済をするケースを比べると、総利息額に7万円以上の差が生まれ、返済期間が9か月短縮するという試算が示されています。たった月+4,000円でも、高金利の借入では効果がはっきり出ます。

では月+3万円ならどうでしょうか。月+3万円は年間にすると36万円です。これを丸ごと返済原資に回せると考えてみてください。高金利の借入ほど、元金を早く減らすほど利息の軽減が効いてきます。ここで効いてくるのが、パチスロをやめた人ならではの「二重効果」です。

• やめて浮く軍資金: 月3〜5万円（マイナスを止める＝止血）
• 転職による収入増: 月2〜3万円（手取りが増える＝増収）
• 合算すると返済原資が月5〜8万円増える（止血＋増収の二重効果）

パチスロをやめて浮いたお金だけでは、出血を止めただけで終わりがちです。そこに収入増が加わると、元金が本格的に減りはじめます。止血と増収はセットで効く、ということです。

ひとつ正直に書いておきます。返済期間が何か月短くなるか、利息がいくら減るかは、借入額・金利・毎月の返済額によって大きく変わります。上の「9か月短縮」はあくまで特定の条件での試算なので、自分のケースに当てはめるには個別のシミュレーションが必要です。公的な無料シミュレータがあるので、自分の数字で試してみてください。知るぽると（金融広報中央委員会）の繰り上げ返済シミュレーションや、日本貸金業協会の返済シミュレーションが信頼できます。

※出典: モビット（SMBCグループ）返済コラム／知るぽると（金融広報中央委員会）繰り上げ返済シミュレーション／日本貸金業協会 返済シミュレーション

転職エージェントが無料なのはなぜ？｜成功報酬の仕組みと職業安定法

「転職エージェントが無料なんて、何か裏があるんじゃないか」と不安になる人は多いです。自分もそうでした。ですが、これは仕組みを知ると不安が消えます。求職者が1円も払わないのは、ビジネスモデルと法律の両方で担保された構造だからです。

転職エージェントは「成功報酬制」で動いています。求職者（あなた）は無料で、エージェントは求職者が企業に採用されて初めて、その企業から報酬を受け取ります。企業が支払う紹介手数料の相場は、入社者の理論年収の30〜35%程度とされています。つまりエージェントの顧客は企業側であり、求職者はサービスを受ける側だという構造です。

さらに法律の裏づけもあります。職業安定法により、人材紹介会社は原則として求職者側から手数料を徴収することを禁止されています。つまり「求職者が無料」というのは、各社のサービス精神というだけでなく、法的にも担保された構造なのです。だからこそ、登録だけ・面談だけで利用をやめても、あなたが費用を請求されることはありません。

この仕組みがわかると、「とりあえず登録して、求人を見せてもらうだけ」という使い方が、まったく失礼でも損でもないことがわかります。むしろエージェント側は、あなたが採用されて初めて報酬になるので、親身に動く動機があります。

※出典: JAC Recruitment／リクルートエージェント／マイナビエージェント 各社の仕組み解説ページ、職業安定法

パチスロをやめた後の立て直しに使える転職エージェント｜無料で使える2タイプ

ここからは、実際にどの転職エージェントを使えばいいかを案内します。大きく分けて「大手総合型」と「属性特化型」の2タイプがあります。どちらも求職者は完全無料です。今の状況に合わせて選べるよう、両方を見ていきましょう。

大手総合型｜求人数と実績が最大級の2社

まず候補になるのが大手総合型です。求人数が圧倒的に多く、幅広い職種・年代に対応しています。

リクルートエージェントは求人数が約100万件（採用予定人数ベース、2025年9月時点）で国内最大級です。2023年度の転職支援実績は82,795人にのぼります。dodaは求人数が約29〜30万件（2026年3月時点）で、転職サイトとエージェントの両方の機能を持っているのが特徴です。自分で求人を探しつつ、アドバイザーにも相談できます。

大手は1社だけでなく、最低2社の併用が推奨されます。理由は、アドバイザーとの相性があること、そして非公開求人の重複を避けて選択肢を広げられることです。まずは大手総合型を1〜2社、無料登録しておくのが王道です。

属性特化型｜フリーター・第二新卒・未経験OKの受け皿

「職歴に自信がない」「非正規期間が長い」「正社員経験がない」という人もいると思います。パチスロで生活が崩れて、フリーターや非正規の状態が続いている人もいるでしょう。自分もそうでした。そういう人には、属性特化型のエージェントが受け皿になります。

ハタラクティブ（レバレジーズ運営）は、20代のフリーター・既卒・第二新卒に特化したエージェントです。登録者の約9割が20代、未経験OKの求人が約8割、正社員経験なしが約半数という構成で、累計18万人以上の若年層の就職を支援してきた実績があります。もちろん完全無料です。就職Shop（リクルート運営）は、書類選考なしで応募できる対面型で、未経験・フリーター・既卒向け。職歴に自信がない層でも、人物を見てもらえる入口になります。

大手総合型で求人を紹介してもらえなかったとしても、属性特化型なら受け皿があります。「どこにも相手にされないのでは」と諦める前に、まずは話を聞いてもらうところから始めてみてください。

タイプ	代表サービス	向いている人	求人規模・実績	費用
大手総合型	リクルートエージェント	幅広い職種・年代、選択肢を広げたい人	求人約100万件・支援実績82,795人(2023年度)	無料
大手総合型	doda	自分でも求人を探しつつ相談したい人	求人約29〜30万件・サイト＋エージェント	無料
属性特化型	ハタラクティブ	20代フリーター・既卒・第二新卒・未経験	登録者9割が20代・未経験OK約8割・累計18万人以上	無料
属性特化型	就職Shop	職歴に自信がない・書類選考が不安な人	書類選考なし・対面型	無料
出典: リクルートエージェント／パーソルキャリア（doda）／ハタラクティブ（レバレジーズ）／就職Shop（リクルート）各社公表データ

転職のはじめ方｜登録から内定までの5ステップ

「転職した方がいいのはわかったけど、何から始めればいいのか分からない」という人のために、登録から内定までの流れを5ステップで整理します。最初の一歩は5〜10分の無料登録だけです。しかも、ここから内定まで、求職者の費用は一切かかりません。

1. 無料登録（5〜10分）｜基本情報や希望を入力する。ここまで無料。
2. 無料面談｜キャリアアドバイザーと希望・現状を相談する。ここまで無料。
3. 求人紹介｜非公開求人を含めて紹介してもらう。ここまで無料。
4. 応募・書類添削・面接対策｜応募書類の添削や面接練習をしてもらう。ここまで無料。
5. 内定・年収交渉｜内定後の年収交渉はエージェントが代行できる。ここまで無料。

特に見逃せないのが、最後の年収交渉です。自分で「もう少し給与を上げてほしい」と言うのは気が引けますが、エージェントが代わりに交渉してくれます。マイナビ転職の年収アップ実態調査によると、年収交渉をした人は半数を超え、そのうち8割以上が年収アップに成功しています。交渉するかしないかで、結果が変わるということです。

ステップ	やること	費用
1. 登録	基本情報・希望を入力（5〜10分）	無料
2. 面談	アドバイザーと相談	無料
3. 求人紹介	非公開求人を含め紹介	無料
4. 応募・対策	書類添削・面接対策	無料
5. 内定・交渉	年収交渉を代行（成功者の8割以上がアップ）	無料
出典: マイナビ転職 年収アップ実態調査／各転職エージェント解説ページ

このように、流れ自体はシンプルです。一番ハードルが高いのは、実は1番の「登録」だけです。そこさえ越えれば、あとはアドバイザーが伴走してくれます。

仕事に就くことは借金返済だけでなく「回復」にもつながる

ここまで収入と返済の話をしてきましたが、最後に大事なことを書いておきます。仕事に就くこと、安定して働くことは、借金返済の手段であると同時に、ギャンブル依存からの「回復」そのものにもつながります。

厚生労働省は、依存症を回復可能な疾患と位置づけています。発症・進行・再発の各段階に応じた回復対策と、本人や家族が日常生活・社会生活を円滑に営めるよう支援することを目標に掲げています。医療機関や相談支援機関では、就労支援や生活訓練といった社会生活スキルの習得サポートが行われています。社会復帰は、支援を受けながら継続して取り組むことで安定していくとされています。さらに、ギャンブル等依存症対策基本法・基本計画に基づき、就労を含む社会復帰は国の施策として位置づけられています。

規則的に働くことは、生活のリズムを取り戻し、自己効力感（自分はやれるという感覚）を回復させる土台になります。お金が入ってくることそのものより、「毎日行く場所があり、役割がある」という構造が回復を支えます。自分も、まじめに働く決心をして正社員になったことが、立て直しの出発点でした。

ただし、ひとつだけ注意してほしいことがあります。年収アップを目的そのものにしてしまうと、入社後にしんどくなりがちです。転職経験者からも「年収だけを目的にすると入社後に苦しくなる。続けられる仕事を選び、年収は後からついてくる順番が健全」という声があります。回復のためにも、まずは無理なく続けられる仕事を選ぶことを優先してください。年収はその結果としてついてきます。収入アップはあくまで手段であって、目的化しないことが、長い目で見て一番の近道です。

※出典: 厚生労働省「依存症対策」「ギャンブル依存症の理解と相談支援の視点」／内閣官房 ギャンブル等依存症対策推進本部

まとめ｜収入を増やして借金返済を加速する

パチスロをやめて借金を返すなら、節約だけで戦うのではなく、収入を増やすほうが近道です。最後に要点を整理します。

• 借金返済は節約だけでは限界がある。収入を増やすのが最短ルート。
• 転職で年収が上がった人は概ね4〜6割（厚労省40.5%・doda59.3%・マイナビ40.2%、母集団差あり）。
• 月+3万円＝年36万円。やめて浮いた軍資金と合わせれば返済が加速する（短縮幅は条件次第。公的シミュレータで試算を）。
• 転職エージェントは求職者が完全無料（成功報酬制・職業安定法）。登録・面談だけでもOK。
• 就労は返済だけでなく回復・社会復帰の土台。年収を目的化せず、続けられる仕事を選ぶ。

自分は借金900万円まで落ちましたが、日本の制度やサービスを使って立て直すことができました。底辺まで落ちても、制度を使えば人生はやり直せます。今日できる一歩は、無料登録だけです。大手総合型を1〜2社、職歴に自信がなければフリーター特化を1社、まずは登録して面談で求人を見せてもらうところから始めてみてください。それだけで、見える景色が変わります。

収入を増やす話とあわせて、支出を削る側、借金そのものを軽くする選択肢も知っておくと安心です。あわせて読んでみてください。

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※本記事は一般情報の提供を目的としており、特定の転職・金融・法的判断を保証するものではありません。年収アップ率や返済期間の短縮幅は調査の母集団や個別の借入条件によって異なります。実際の返済計画は知るぽると等の公的シミュレータや専門家にご相談ください。